“这阵子，让我犯愁的是，我的牧场园区资金太紧了。没想到的是，刚过一个星期，元宝山农商银行信贷员就为我办了100万元的贷款，这真是雪中送炭啊！”元宝山区平庄镇山嘴子牧场园区刘老板对记者说。

找企业对接——破解涉农企业“贷款难”

涉农龙头企业对优化升级农业产业结构、提高农产品利润率、增加农民收入具有重要作用，但在实际操作中，融资难一直困扰着龙头企业。

对此，元宝山农商银行与企业主动进行对接，结合涉农企业的实际情况不断开拓创新，他们通过制定相关抵押贷款管理办法及操作规程，在全自治区首创开办农村土地承包经营权抵押和农业设施抵押贷款的先河，向赤峰和润农业高新科技产业有限责任公司发放贷款1500万元，有效突破了企业融资瓶颈。

2009年以来，该行先后推出了小企业信用互助协会贷款、生产设备抵押贷款、原料及库存产品抵押贷款、在建工程抵押贷款、担保公司担保贷款等众多贷款品种，投放信贷资金21.25亿元，在资金流转上有效地支持了内蒙古大牧场有限公司、赤峰市大北海现代农业科技有限责任公司、内蒙古田野餐桌现代农业有限责任公司、内蒙古巴林奥雪羊绒制品有限公司、赤峰恒伟冷链储运有限公司等120多家涉农企业。涉农企业在该行贷款支持下不断发展壮大，农业产业链条得到了延伸，对初级农产品和劳动力的需求也不断增加，农民从销售收入和工资收入两个方面获得了收益，进一步推动了种植和养殖规模的扩大、农产品品质的提升，形成了良性循环，促进了农业生产向规模化、集约化、现代化方向发展和地区产业结构优化以及城乡经济的协调发展。

和农户嫁接——破解农户“担保难”

为有效解决担保难题，元宝山农商银行于开办了“信用互助协会”贷款。农民信用互助协会是由农民自愿组成的，在民政部门登记注册的社团法人组织，是以诚信为基石，把分散的农户个体信用整合起来的行业自律组织，会员通过向协会缴纳一定的互助基金成员，由共同选举产生的理事会进行会员管理。农商银行向会员提供“三优惠、一优先、一简化”信贷政策。“三优惠”即：贷款额度优惠，会员可按照交纳互助基金的10倍以内获得贷款支持；贷款期限优惠，会员可根据需要在授信期限（三年）内合理确定贷款期限；贷款利率优惠，会员贷款按同档次贷款利率下浮10%执行；“一优先”即保证会员贷款及时供给；“一简化”即贷款手续简化。

至2014年末，该行已支持了10个信用互助协会。对木业、养殖、羊绒企业等十个信用互助协会授信5669万元，累计发放贷款2.87亿元，吸纳会员247户，有效解决了农户担保难题，贷款不良率为零。

“信用互助协会”贷款方式整合了个体信用，解决了农民（企业）担保难题，培育和促进了农民专业合作组织的发展，增强了会员抗御风险能力，为担保难的农户（企业）开拓出崭新的融资途径，对农户（企业）信用意识的提高、社会信用环境的打造，具有良好的示范效应。

与市场衔接——破解小微企业“竞争难”

在破解小微企业融资难的探索中，元宝山农商银行采用“总行小微企业事业部+专营支行+营销团队+服务专柜+绿色通道”的业务模式和阳光放贷的服务模式相结合，建立了小微企业服务模式，构建了小微企业服务“五大”框架。对730户小微企业进行信用等级评定，创新小微企业贷款品种，开办林权、收费权质押，存货、原材料、生产设备抵押等贷款业务，小微企业贷款品种总数已达到17个。创新服务方式，集中精力打造4家小微企业专营支行，充分发挥区位优势，为小微企业客户提供了方便、优质的金融服务。推出小微企业“年审贷”贷款品种和续贷业务，着力解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本，提升小微企业服务水平。2014年累计投放小微企业贷款36.69亿元，极大地满足了小微企业的需求，有力地支持了加工制造、交通运输、批发零售、住宿餐饮、居民服务等领域小微企业发展，为元宝山区实体经济发展注入了生机和活力。（乔颖 大伟 晨光）

[责任编辑 黄凌宇]