“这阵子牛奶价格又上涨了。可让我犯愁的是，我的园区资金太紧了。让没想到的是，元旦刚过，元宝山农商银行信贷员就为我办了300万元的贷款，这真是雪中送炭啊！”近日，平庄镇天泽牧场园区老板曲凯兴高采烈地对笔者说。
找企业对接：破解“龙头企业”贷款难题
涉农龙头企业对农业产业结构优化升级、农产品利润率的提高、农民收入的增加具有重要作用，其发展壮大事关经济稳健协调发展和百姓民生，但涉农企业资金需求量大又缺乏有效抵押担保成为其发展融资的瓶颈。对此，元宝山农商银行主动与企业进行对接，为企业提供资金支持。该行还结合涉农企业的实际情况不断开拓创新，2013年，该行制定了设施农业抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款管理办法操作规程，在全自治区首创开设农村土地承包经营权抵押和农业设施抵押贷款业务，向赤峰和润农业高新科技产业有限责任公司发放贷款1500万元，使该企业有效突破了融资瓶颈。
2009年以来，该行先后推出了小企业信用互助协会贷款、生产设备抵押贷款、原料及库存产品抵押贷款、在建工程抵押贷款、担保公司担保贷款等贷款品种，投放21.25亿元信贷资金，支持了我区内蒙古大牧场有限公司、赤峰市大北海现代农业科技有限责任公司、内蒙古田野餐桌现代农业有限责任公司、赤峰恒伟冷链储运有限公司、赤峰恒升淀粉有限公司、内蒙古巴林奥雪羊绒制品有限公司等120余家涉农企业。涉农企业在该行贷款支持下不断发展壮大，农业产业链条得到了延伸，对初级农产品和劳动力的需求也不断增加，农民从销售收入和工资收入两个方面获得了收益，进一步推动了种植和养殖规模的扩大、农产品品质的提升，形成了良性循环，促进了农业生产向规模化、集约化、现代化方向发展和地区产业结构优化以及城乡经济的协调发展。
和农户嫁接：破解农户“担保难”
为有效解决担保难题，元宝山农商银行于2008年开办了“信用互助协会贷款”。农民信用互助协会是由农民自愿组成的，在民政部门登记注册的社团法人组织，也是以诚信为基石，把分散的农户个体信用整合起来的行业自律组织。会员通过向协会缴纳一定的互助基金获得贷款资格，会员共同选举产生的理事会对会员进行管理。
元宝山农商银行向信用互助协会会员提供“三优惠、一优先、一简化”信贷政策。“三优惠”即：贷款额度优惠，会员可按照交纳互助基金的10倍以内获得贷款支持；贷款期限优惠，会员可根据需要在授信期限（三年）内合理确定贷款期限；贷款利率优惠，会员贷款按同档次贷款利率下浮10%执行；“一优先”即保证会员贷款及时供给；“一简化”即贷款手续简化。
截至2013年末，该行已支持了我区9个信用互助协会，其中木业协会3个、养殖业协会3个、农产品产销协会2个、羊绒加工企业协会1个，共吸纳会员236户，授信总额5577万元，累计发放贷款2.24亿元。
“信用互助协会贷款”整合了个体信用，解决了农民（企业）担保难题，培育和促进了农民专业合作组织的发展，增强了会员抗御风险能力，为担保难的农户（企业）开拓出了崭新的融资途径，对农户（企业）信用意识的提高、社会信用环境的打造，具有良好的示范效应。
与市场衔接：以服务机制赢得小微企业客户
在服务小微企业工作中，元宝山农商银行以市场为导向，结合我区小微企业发展现状及需求不断探索，采用“总行小微企业事业部+专营支行+营销团队+服务专柜+绿色通道”的业务模式和阳光放贷的服务模式相结合，建立了小微企业服务模式，构建了小微企业服务“五大”框架。一是授信评级框架。制定了《小微企业信用等级评定管理办法》、《小微企业贷款统一授信管理办法》，对评级授信做出了明确规定，提高了信用评级与授信工作的科学性和可操作性，构建了小微企业信用评级授信体系。二是信贷政策框架。依托小微企业信用评级工作，制定了《小微企业贷款管理办法》和《小微企业优质客户管理办法》，对小微企业评分较高、信誉较好、贡献度较大的优质客户，实行“两优先、一优惠、一提高”（优先授信、优先贷款、利率优惠、提高授信额度）的信贷优惠政策，实现了小微企业信贷政策的系统化。三是投向框架。制定了《小微企业绿色信贷管理办法》，实现了支持小微企业与发展绿色、环保、低炭经济的有机结合，明确小微贷款必须投向实体经济，助力地方经济协调稳健发展。四是品种框架。根据《小微企业贷款管理办法》对小微企业划型标准、贷款对象与条件、贷款流程、信贷政策、风险保障、考核机制、责任追究等做出明确规定，制定了相应6个贷款品种操作流程，有效满足了不同客户多层次的金融服务需求，建立了小微企业贷款的品种框架。五是操作框架。建立了小微企业贷款尽职调查操作指引、利率定价管理办法、考核办法、责任追究机制等，规范业务操作，持续推动业务开展，促进小微企业贷款业务的健康营运。
该行以工业园区、物流园区、城镇新区和经济增长快、服务需求潜力较大地区的小微企业、个体工商户为主要服务对象，为其提供灵活的贷款机制、更高的授信额度和更高效的办贷效率，实现了小微企业金融服务全覆盖，为小微企业提供了方便快捷、优质高效的现代化金融服务方式，赢得了广大小微企业客户的信任，占领了小微企业贷款市场。（王玉清）
