为破解小微企业融资难这一问题，元宝山农商行自成立以来就坚持以专项推进小微企业金融服务为突破口，以六个机制建设为重点，凭借灵活、高效、快捷的贷款优势，有效解决了小微企业融资难题。

　　以点带面，引领贷款业务发展。该行首先选定地处城区、交通便利、小企业客户集中、信用环境优良、业务基础过硬的营业部和宝华支行作为主营机构先行试点，先后为两家主营机构配齐了小企业贷款业务主管、信贷会计和客户经理以及柜台、电脑、宣传图板等硬件设施，保证了小企业贷款业务顺利开展，同时将其他业务逐渐转至兼营机构。随着农商行精品网点在重点商贸区的拓展，先后有通城支行、银河街支行等新建专营支行为小微企业客户提供理财咨询、开户结算、异地汇兑、现金收付和存贷款业务一条龙的融资服务。

　　模式创新，满足多层次客户的资金需求。他们在继续主推小微企业信用贷款、小微企业联保贷款、小微企业信用互助协会贷款及小微企业抵（质）押贷款的基础上，不断丰富和创新小微企业贷款品种，在风险可控的情况下，开办林权、经营权、应收账款、收费权质押，存货、原材料、生产设备抵押等贷款业务。通过整合信贷资源，开办“诚信盈”、“互助盈”、“协会通”、“易贷盈”四款企业贷款品种。同时加强与保险公司合作，引导小微企业自愿投保企财险，拓宽风险保障渠道，创新服务模式，增强服务功能，为小微企业提供多样化的服务。元宝山区内的超强木业公司等较大规模的生产企业，在农商行的贷款支持下，产品远销北京、沈阳等地，年销售收入达2000万元以上。

　　重塑流程，不断提高办贷效率和服务质量。该行经过审慎的市场调研后，在风险可控的前提下，简化小微企业贷款手续，重新打造业务流程。一是减少贷款环节，对小微企业贷款实行审查环节前置，与贷前调查共同进行，简化审贷程序，提高放贷效率。二是实行利率优惠，信用互助协会利率在同类贷款利率标准下浮10%。三是增加授信额度，小微企业信用贷款最高达到50万元，信用互助协会贷款可通过集合担保能力增加授信额度，最大限度满足贷户需求。四是在积极创新小微企业贷款品种的同时，拓宽了传统抵押贷款的抵押范围，只要是有价的可控物品，一般都可作为抵押物进行抵押。五是发展信用互助协会担保贷款业务。以平庄镇岭上木业加工协会为例，最大授信额度可提高至100万元，最低也达到10万元，这样不仅能够加强行业的相互监督制约，更有利于掌握更多的客户信息，还分散了贷款担保风险，从而解决了客户的流动资金需求，为客户最大程度提供方便，降低了贷款管理成本，实现了银企双赢。

　　据统计，截至2012年末，全行小微企业贷款（不含个体工商户）余额达到10.03亿元，比年初增加4.44亿元，占贷款总量的43.64%，增幅为79.33%；个体工商户贷款5.97亿元，比年初增加1.09亿元，增幅为22.36%；实现利息收入1.31亿元。为小微企业直接创收2亿元，缴纳税金5000万元，解决3800人就业问题，增加了农民收入9600多万元，有力地支持了加工制造、交通运输、批发零售、住宿餐饮、居民服务等领域小微企业发展，为推动元宝山区经济社会快速发展做出了积极贡献。（王庆华 王玉清 陈刚）